[xoo_el_inline_form active="login"]
💸 房貸利率怎麼算？固定利率 vs 機動利率全解析
買房不是只看「總價」，更要懂「利率」。
許多人申請房貸時只問一句：「現在利率多少？」
但其實，房貸利率的種類、組成方式與後續變動，都會影響你要還的金額和壓力。
今天韓吉帶你一次搞懂「固定利率」與「機動利率」的差別，讓你在貸款前就能做出最聰明的選擇。
🏦 一、房貸利率是什麼？
房貸利率，就是你向銀行借錢時要付出的「借錢成本」。
每期繳的房貸中，除了本金外，另一部分就是利息。
舉個例子：
若你貸款 800 萬、利率 2%、貸 30 年，
光是利息就要超過 260 萬元！
👉 所以別小看那「0.1%」的差距，可能差好幾萬到十幾萬。
📊 二、房貸利率怎麼算出來？
銀行的房貸利率通常由以下兩部分組成：
房貸利率 = 指標利率 + 加碼利率
1️⃣ 指標利率
由銀行根據市場狀況設定的基準（例如「郵局兩年期定存利率」、「央行重貼現率」等）。
指標利率會隨著央行升降息而變動。
2️⃣ 加碼利率
銀行針對個人條件、信用、貸款成數等額外加上的利率。
你的信用越好、風險越低，加碼利率就越低。
💡 舉例：
若銀行的指標利率是 1.6%，加碼 0.4%，
那你的總利率就是 2.0%。
🔒 三、固定利率 vs 機動利率
這兩種是目前最常見的房貸利率方案，差別在「利率會不會變」。
✅ 固定利率（固定不變、穩定安心）
- 利率特性： 貸款期間利率固定不變。
- 優點：
- 不受升息影響，繳款金額穩定。
- 適合收入穩定、重視預算控管的人。
- 缺點：
- 起始利率通常比機動利率高一些（約高 0.2%～0.4%）。
- 若市場降息，你的利率仍不變。
📍適合族群：
重視穩定、安全、怕風險的上班族與家庭。
⚙️ 機動利率（隨市場波動、彈性變動）
- 利率特性： 隨央行或銀行基準利率上升或下降而調整。
- 優點：
- 通常起始利率較低。
- 若市場降息，利息負擔也會變少。
- 缺點：
- 若升息，月繳金額會增加。
- 長期無法精準預估總支出。
📍適合族群：
財務彈性大、願意承擔市場變化的投資型買家。
📈 四、利率差異實際影響有多大？
假設貸款 800 萬、貸 30 年，利率不同會怎樣？
| 利率 | 月繳金額（約） | 總利息支出 |
|---|---|---|
| 1.8% | 約 28,800 元 | 約 368 萬元 |
| 2.0% | 約 29,600 元 | 約 376 萬元 |
| 2.2% | 約 30,400 元 | 約 385 萬元 |
只差 0.4%，總利息就多出近 17 萬元！
這就是為什麼在房貸利率上「談條件」這麼重要。
💡 五、怎麼選最適合你的利率方案？
🔹 首購族
建議選「固定利率前幾年、之後轉機動」的混合型方案。
前期壓力小、後期可隨市場調整。
🔹 有理財經驗的族群
可以選機動利率，視市場狀況靈活轉貸。
🔹 重視穩定預算的家庭
固定利率方案最安心。
🧾 六、小技巧：房貸利率談判重點
1️⃣ 一定要多比較 3 家以上銀行
2️⃣ 若有薪轉、保險、信用卡可綁定，通常可降 0.05%～0.1%
3️⃣ 不要只看利率，還要看是否綁約、提前清償違約金
4️⃣ 可考慮轉貸節省利息（但要算清手續費與設定費）
🏁 結語：懂利率，就是省錢的第一步
房貸利率看似只是幾個數字，其實背後關係到你未來數十年的財務規劃。
無論你選擇固定或機動，只要清楚了解條件、量力而行、保持彈性，
房貸就能成為幫助你實現「成家夢」的好夥伴。
