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📒自營商買房可以貸款嗎？銀行審核重點與成功貸款攻略一次看懂！
對許多自營商來說，買房最大的挑戰不是頭期款，而是 「銀行到底願不願意貸？」
雖然自營商收入通常不固定，但 只要準備得當，仍然可以順利取得房貸。以下就帶你深入了解銀行怎麼看、需要準備什麼，以及提高核貸成功率的技巧！
一、自營商買房能貸款嗎？答案：可以！
銀行不會以「自營商」身分就直接拒貸，但會更重視你的：
- 收入穩定性
- 公司營運狀況
- 報稅資料是否真實完整
- 負債比與信用紀錄
只要證明「你有穩定還款能力」，自營商照樣可以貸款，核貸成數甚至可以與受薪族接近。
二、銀行在意什麼？自營商房貸審核 4 大關鍵
1. 收入證明是否可靠
自營商沒有固定薪資，銀行會用以下資料判斷你的收入：
- 綜所稅申報資料
- 公司營業額、營收表
- 發票或訂單量
- 銀行存摺明細（最好能看到規律收入）
重點：報稅金額越高、收入越規律，越容易貸到高成數。
2. 信用狀況良不良
銀行會看：
- 信用卡繳款是否正常
- 是否有遲繳或欠款
- 信貸卡債負擔比
良好的信用紀錄＝你是銀行眼中的低風險客戶。
3. 公司經營狀況
若你是開公司、工作室或店面，銀行會觀察：
- 開業年數（越久越好，代表穩定）
- 公司營運是否穩定
- 產業是否具風險
4. 貸款成數與利率
自營商核貸通常會依收入與信用調整：
- 成數：約 60–80%
- 利率：視財力與信用而定，通常比受薪族略高一些，但差距不大
三、自營商想提高核貸成功率，必看 5 大技巧
1. 提早規劃報稅
若你有實際收入但報稅偏低，銀行會以為你賺不多，因此：
✔ 適度拉高報稅收入
✔ 完整申報營業額
✔ 減少不必要的報稅扣除
讓報稅資料更能代表你的實際收入。
2. 準備完整的財務資料
越透明越有利審核，包括：
- 最近半年至一年銀行帳戶進出明細
- 公司營運證明（營收報表、合約書、流水帳）
- 所得稅申報書
3. 降低個人負債
房貸審核很看重「負債比」：
- 信貸減少
- 卡債清償
- 信用卡繳款準時
負債越低＝銀行越放心。
4. 保持良好信用紀錄
避免：
✘ 遲繳
✘ 卡費未繳
✘ 金融機構催收記錄
這些都會讓銀行大幅拉低你的評分。
5. 善用專業房貸服務
找房仲或貸款顧問協助，可以：
- 評估哪家銀行最願意貸
- 提前檢視信用與財務狀況
- 協助補件，提高核貸成功率
四、結論：自營商買房完全可以貸款，關鍵在於「準備」
銀行不是不願意貸給自營商，而是希望確認你的 還款能力與收入穩定度。
只要報稅、帳戶明細與財務資料準備得當，成數要高、利率要漂亮，是完全有可能的！
如果你是自營商，正在考慮買房但不知道能不能貸到款，也可以告訴韓吉你的情況，韓吉能幫你初步評估方向與建議 😊
重點整理
自營商沒有固定薪水，申請「房貸」時銀行主要審核哪些關鍵？
銀行主要評估自營商的「收入穩定性」與「還款能力」。審核關鍵包含：綜所稅申報資料、公司營業額與營收表、銀行存摺明細（觀察是否有規律收入），以及公司的經營年數與產業風險。只要能證明收入穩定且信用紀錄良好，自營商同樣能順利取得房貸。
自營商該如何準備「收入證明」以提高銀行的核貸成數？
建議提早規劃報稅，適度拉高報稅收入並完整申報營業額，因為報稅金額越高，銀行核貸成數越理想。此外，應準備最近半年至一年的銀行帳戶進出明細，展現透明的財務狀況。保持公司營運穩定並提供相關營收報表，都有助於爭取 60% 至 80% 的貸款成數。
有哪些實用技巧可以幫助自營商提高房貸的「核貸成功率」？
首先要「降低個人負債」，在申請前清償信貸與卡債以調降負債比。其次是「保持良好信用紀錄」，絕對避免遲繳或卡費未繳。最後，建議「善用專業房貸服務」，透過房仲或顧問協助媒合對自營商較友善的銀行，並提前檢視財務資料以補強審核弱點。
