💸 房貸申請全攻略（首購族必看）

買房，是人生中最重要的投資之一。
但當你決定買下第一間房時，最大的門檻往往不是「找房」，而是「貸款」。
別擔心，這篇文章要用最簡單的方式，帶你一步步搞懂房貸流程、申請條件與小技巧，讓你輕鬆邁向成家的第一步！

💸 房貸申請全攻略（首購族必看）

買房，是人生中最重要的投資之一。
但當你決定買下第一間房時，最大的門檻往往不是「找房」，而是「貸款」。
別擔心，這篇文章要用最簡單的方式，帶你一步步搞懂房貸流程、申請條件與小技巧，讓你輕鬆邁向成家的第一步！

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🏦 一、什麼是房貸？

房貸（房屋貸款）是銀行以「你買的房子」作為擔保品，
提供你一筆資金購屋的方式。
簡單來說，就是用房子向銀行借錢，再分期慢慢還。

常見的房貸種類：

• 購屋貸款：買房時申請的主要貸款。
• 房屋轉貸：已有房貸但想轉銀行、降利率時申請。
• 房屋增貸：已還一部分房貸，再追加貸款。

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📋 二、房貸基本條件（銀行怎麼審你）

銀行會依據「人、房、還款能力」三大面向來審核房貸：

1️⃣ 人 — 申請者條件

• 年滿20歲（部分銀行需22歲以上）
• 有穩定收入（薪轉或報稅證明）
• 信用紀錄良好（無遲繳、無卡債）

2️⃣ 房 — 抵押品條件

• 房屋屋齡、地段、坪數、產權完整
• 若屋齡太高或產權不清，銀行可能打折估價

3️⃣ 還款能力

• 以月薪與負債比為主
  👉 一般建議「房貸月繳 ≦ 月收入的40%」
• 有共同借款人（如配偶）能提升核貸金額

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💰 三、房貸成數與利率

房貸成數（能借多少）

• 一般最高可貸 房價的80%
• 若屋齡高，成數會再下降

房貸利率（要還多少利息）

目前房貸多為 「機動利率」（隨央行升降息調整）：

• 銀行自有方案：2.3%～2.5%
• 首購優惠方案：最低可達1.7%左右

📊 小提醒：
利率低不一定最好，也要看：

• 是否綁定薪轉、信用卡、自動扣款
• 是否有違約金或提前清償限制

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🏁 四、房貸申請流程全解析

1️⃣ 選好房子與確認房價
　確定房價後，銀行才能進行鑑價。

2️⃣ 準備資料申請貸款
　需準備：

• 身分證、印章、戶口名簿
• 薪轉證明或報稅資料
• 房屋買賣契約書

3️⃣ 銀行鑑價
　銀行會派鑑價人員評估房屋價值。
　👉 若鑑價低於成交價，核貸金額也會跟著下降。

4️⃣ 核准與簽約
　銀行核定後會通知核貸金額、利率、期數。
　你確認無誤後簽約，即可準備撥款。

5️⃣ 撥款與過戶
　銀行款項會在過戶當天撥給屋主。
　完成後，你正式成為房屋所有人🎉

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🧾 五、首購族優惠房貸懶人包

政府有多項針對「首購族」的優惠貸款方案：

方案	最高貸款額度	優惠利率	特色
青年安心成家貸款	最高 1,000 萬	前 2 年 1.775% 起	可貸最長 40 年
青年安心成家二胎貸款	最高 500 萬	前 2 年 1.775% 起	已有房貸者也可申請
公營行庫自辦方案	視個案核定	約 1.9% 起	彈性寬限期、成數高

📌 貼心提醒：

• 可先比較台灣銀行、合庫、土地銀行等公營行庫。
• 若收入穩定、信用良好，有機會談到更優惠利率。

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🧮 六、小技巧：讓核貸更順利！

✅ 保持良好信用紀錄（勿有卡債、遲繳）
✅ 固定薪轉、報稅金額穩定
✅ 若是夫妻共同購屋，可提高核貸成數
✅ 貸款前可以先詢問多家銀行，比較利率與條件

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💡 結語：先懂流程，貸得安心！

房貸不是壓力，而是「讓夢想可以更早實現的工具」。
只要了解流程、準備完整資料、掌握自己的財務能力，
即使是首購族，也能穩穩完成第一筆房貸申請。

🏠 記得：房貸是長期合作的開始，選對銀行、問對問題，就能省下不少錢與時間。