做水電 30 年的他，現在每月基金撥回 15 萬：自雇者自己發薪水給自己

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自雇者比上班族更需要「現金流資產」，原因很殘酷：沒有固定月薪、沒有雇主提撥的勞退、收入跟著景氣和案量起伏。 所謂「月撥回基金」，是每月從基金資產中撥一筆錢回到你帳戶的機制但對收入不規律的自雇者來說，它能做到一件薪水做不到的事：把一大筆「不會動的錢」，變成每個月固定進帳的「自己發的薪水」。

嗨，我是韓吉。

今天這篇的主角，是我服務多年的客戶——做水電工程 30 年的王老闆。這幾天他傳了一張基金平台的截圖給我，上面是他每個月的撥回入帳紀錄：

每月撥回：約 15 萬元。

然後補了一句：

「感謝你！隨口跟我介紹的資產活化，讓我每個月都有月配息可以拿。」

這張截圖我看了很久。不是因為金額，而是因為我知道他一路是怎麼走過來的——自雇者的錢，每一塊都是看天吃飯掙來的。這篇把他的完整脈絡分享給你，特別是跟他一樣做工程、開店、接案的老闆們。

自雇者的三個財務死穴

王老闆的水電工程行，最好的年份接案接不完，接到要推掉許多案子，最差的年份幾乎空轉。他跟我形容自雇者的財務狀態，我覺得比任何理財書都精準：

「上班族的錢是水龍頭，打開就有；我們的錢是下雨——有時暴雨，有時乾旱，而且永遠不知道下一場什麼時候來。」

具體來說，做工程的人有三個死穴：

帳期：工程做完，款項三個月、半年後才進來是常態。帳上有 200 萬應收，口袋裡可能只有 20 萬。
淡旺季：旺季月入數十萬，淡季可能連員工薪水都要動老本。收入曲線像心電圖。
沒有退休金：沒有雇主幫你提撥勞退，做到不能做的那天，收入直接歸零。自雇者的退休金，只能自己生。

所以自雇者的理財目標跟上班族根本不同：上班族追求「多賺」，自雇者第一優先是「把不穩定變穩定」。

轉折點：一間放了 20 年的透天

王老闆年輕時在高雄買過一間透天，早年當倉庫放材料，後來搬了新的廠辦，那間透天就一直空著——每年繳房屋稅地價稅，屋況慢慢變舊，租也懶得租。

前年他找我，本來只是問行情。我幫他一查：當年買價的好幾倍。我跟他說了一句話：

「王老闆，這間房子過去 20 年幫你賺了增值，它的任務完成了。再放下去，它只是一間會折舊的倉庫；賣掉變現金，它可以變成養你下半場的資產。」

後來透過我把透天處分掉，實現了增值。連同他 30 年工程生涯的積蓄，手上有了一筆大額資金。

接下來的問題就是所有自雇者的共同題：這筆錢，怎麼變成每個月的穩定現金流？

每月撥回 15 萬的背後：配置邏輯拆解

先說我的角色，我是房仲，不是投顧。 不動產端（透天的處分時機、價格）是我的專業；資金配置端，是王老闆跟他往來的理專討論後自己做的決定。我能分享的是他同意公開的邏輯：

配置的骨架（數字取整、示意化）

項目	內容
投入本金	約 3,000 萬（處分不動產＋多年積蓄）
配置類型	多重資產／平衡型的月撥回級別組合（本文不提特定標的）
年化撥回率	約 6%
每月撥回	約 15 萬元

這 15 萬對他的意義

淡季不再心慌。 工程行淡季的固定開銷（員工薪水、廠辦租金）有了保底來源，不用再動老本、不用軋帳期。
接案可以挑了。 以前爛案子也接，因為要現金流；現在敢推掉利潤差的案子，反而整體賺更多。
退休金自己發。 他的規劃是工程行再做幾年慢慢交棒，撥回現金流就是他的「月退俸」。

王老闆的原話：

「以前錢放定存，一年利息還不夠付兩個月員工薪水。現在同一筆錢，每個月發 15 萬給我，等於我幫自己請了一個永遠不會離職的金主。」

必須看懂：「撥回」不是「保證領息」

這一節是整篇最重要的，請放大看。

「月撥回機制」的法定警語是：撥回資產可能由本金支出。 翻成白話：

市場好的時候，撥回主要來自基金的收益——本金不動，月月進帳。
市場差的時候，基金可能動用你的本金來維持撥回金額——表面上每月照領 15 萬，實際上資產在變薄。

所以看月撥回產品，不能只看「每月撥多少」，要看三件事：

總報酬（撥回＋淨值變動加起來是正是負）
撥回組成（平台月報都會揭露收益與本金的比例）
你的承受度（淨值回檔 10–15% 時，你會不會恐慌贖回）

自雇者的另一堵牆：買房貸款難？其實是方法問題

寫王老闆的故事，還想順便打破一個迷思。很多做工程、開店的老闆跟我抱怨：

「韓吉，我明明賺得比上班族多，銀行卻說我『收入證明不足』，貸款成數被砍。」

這是真的，但有解。自雇者貸款的關鍵從來不是賺多少，而是怎麼讓銀行看得懂你的收入：存摺往來明細、營業額證明、報稅資料的整理方式，每家銀行的寬鬆度差異非常大。同一個人 A 銀行被打槍、B 銀行核出好條件，在自雇者身上特別常見——找對窗口，比多跑十家銀行有用。

完整攻略我寫過一篇：自雇者貸款完整指南，做生意的朋友建議收藏。

你的資產，有在養你嗎？

王老闆的故事，濃縮成一句話就是：

「會增值的資產（不動產）幫你打底，會發錢的資產（現金流配置）養你生活——兩種都要有，順序做對。」

他的順序是：不動產增值 20 年 → 在對的時機處分實現 → 轉成每月現金流。每一步都不炫技，但每一步都踩在紀律上。

如果你也是自雇者、生意人，想盤點自己走到哪一步了：

名下有閒置或增值多年的不動產——該續抱、出租還是處分？我幫你抓行情、算持有成本，給你各選項的帳
想買房置產但被銀行嫌收入證明不足——我有長期配合的銀行窗口，自雇者案件經驗多，先評估再送件
不確定自己的資產有沒有在工作——把狀況傳給我，我先陪你把帳算清楚

韓謹亦（韓吉）｜永慶不動產 R14 文信店
LINE：@047nmvzs（點擊直接加好友）
電話：0971-261-031

看天吃飯了半輩子的人，最值得擁有一份不看天的收入。

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